还款率迟迟难涨，持卡人想通过停息挂账喘口气。

撰文|张浩东、徐不醒

(资料图片仅供参考)

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信用卡的发行为持卡人带来了更大的消费空间，同时也增加了国民整体的负债率。

数据显示，国内市场中信用卡数量超8亿张，人均持卡0.57张，抛开1/4的睡眠卡，持卡率仅有0.42张，且不完整数据统计显示，在疫情期间，超过7000万人因工作原因还不上信用卡，出现了逾期情况，已经远远超过疫情前的3万人。

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愈演愈烈的逾期摆烂

前几年，疫情导致部分持卡人居家隔离无法工作，导致部分企业因大环境萧条的原因支离破碎，严重影响了持卡人的还款能力，所以导致逾期率不断增加，持卡人也需要想办法解决逾期带来的问题。

没钱还成了持卡人逾期的最大原因，而一些不良催收加剧部分持卡人进入摆烂状态，即成为老赖。在这一过程中，信用卡的还款率持续降低，对银行收单有很大的影响，逾期也给持卡人的征信带来了不良影响，都需要得到改善。

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停息挂账或能提升还款机率

停息挂账是指持卡人在后续还款日因个人原因未能按期归还借款本息，出于管理需要，银行暂停按期计息的计划，将欠款余额和利息挂账至后期归还。不过停息挂账需要银行确认持卡人有较强的还款意愿以及能力后才会同意，如果银行不同意也可以申请监管部门介入增加申请成功机率。

至于停息挂账能否解决银行的还款率以及持卡人的还款意识可以从银行收款需求和持卡人用卡需求两方面分析。

第一，数据显示，信用卡逾期半年未尝信贷额818.04亿元，如果银行不去收回信用卡欠款，那么信用卡未尝信贷额以及逾期率将会持续增加，导致银行金融风险加剧，不利于长期发展。

银行一般会委托第三方机构催收，不过催收虽然能要到一部分账，但也会间接加剧持卡人的焦虑心理，可能摆烂的数量会增加，如果银行尝试用停息挂账的方式为持卡人延长还款期限，不仅能缓解逾期为他们带来的压力，还能给持卡人留出还款过渡期，或许能够有效增加其还款意识。

第二，随着多家银行发布了关于开展长期睡眠信用卡账户安全管理工作的公告，以及近年来电诈案件持续增加，监管机构对电诈、反洗钱行为加强管理的影响下，银行针对银行卡、信用卡的风控加强，信用卡的申办也会更加严格。

出于长期考虑，持卡人或许有继续用卡的需求，未来每一张信用卡的留存都需要深思熟虑才能决定，停息挂账对持卡人来说就是保留该行该卡正常使用的机会。

而且市场大环境虽然有复原常态的趋势，但疫情造成的影响一时半刻并不能完全恢复，停息挂账对银行或者持卡人来说，是一次重要的过渡机会，或许在未来一段时间内，停息挂账也要更受到银行和持卡人重视了。

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